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身故赔钱,满期增值,两全保险你买吗

作者:支点财经记者 吴玲 点击次数:2779  发布日期:2022-05-07

核心提示:决定之前考虑清楚,中途退出只赔不赚。

 

 

前些天,泰康人寿推出一款“稳利年年”两全保险,兼顾人身保障与财富增值。在当前基准利率不断下行的大环境下,这款产品保费以每年最高4.5%的比例固定增值,“惊艳”到很多人。

据支点财经记者了解,市面上类似的保险产品不算多见、也不算主流,平安人寿的“财慧盈”算一个,二者在形态上一模一样。那么,这类产品到底怎么样?

 

以“固定增值”为卖点,确实诱人

 

花钱买保险的人,都有一种矛盾心理:买了,却不指望有一天能真正用上。一旦出险,说明被保险人可能“出事”了,或生病或发生意外,甚至人没了。

但是有一种保险,保生又保死,即所谓的“两全”保险,兼具给付性和储蓄性,通俗理解就是:身故赔钱,没事养老。

以泰康人寿新上市的“稳利年年”两全险为例,包含生存保险金和身故保险金两大责任。若被保险人在保险期内死亡,保险公司按合同约定,根据给付保额、累计已交保费比例等计算身故保险金,并支付给受益人,合同终止;满期生存则100%给付累计已交保费,同时给付每年保费的固定增值部分。

中南财经政法大学金融学院副教授董志华指出,这个产品本质上类似于一份长期的大额存款,投入和收益都是确定的,不确定的是提取时间。

在董志华看来,稳利年年的吸引力不在于身故保障,因为这部分用很便宜的定期寿险或意外险就能额外补上。大家买这类保险多是冲着投资收益,“保费固定增值”才是它的最大卖点,当前基准利率下行,理财类保险因具备刚性兑付的突出优势受到热捧。

据了解,稳利年年的保险期间可选15年、20年、25年,对应年增值比例分别为3.8%、4.2%、4.5%,时间越长,保费固定增值比例越高,白纸黑字写入合同。在即将到来的低利率时代,这不失为一款锁定长期收益的产品。

举个例子,年交保费5万元、交满6年、25年领取,在前6年时间里每年的累计保费增值分别为2250元、6750元、1.35万元、2.25万元、3.375万元、4.725万元,此后保费以1.35万元/年的固定金额增值,到第25年可领取满期保险金60.375万元。

 

泰康稳利年年收益演示(单位:元)

 

支点财经记者注意到,稳利年年上市之前,平安人寿的“财慧盈”就已经在售,二者的产品形态相差无几。只不过,财慧盈的保险期间为25年和30年,保费固定增值比例均为4%。假设年交保费5万元、交满10年,那么第30年可领取满期保险金101万元。

一位业内人士对支点财经记者称,这两款产品的精算师团队确实花了心思,深谙投保人心理,不谈预定利率,也抛开内部收益率,直观地引入“保费年固定增值比例”概念,也就是最直观的单利,和市面上以复利增值的年金险(如增额寿年金,预定利率不得高于3.5%)不正面硬刚,看起来更诱人。

 

看清“现金价值”,中途退保亏得大

 

上述业内人士指出,保险产品之所以能够做到刚性兑付,都是以牺牲流动性为代价的。如果选择持有稳利年年或财慧赢的保单,最好是一拿到底,不考虑中途退保。因为这两款产品没有“减保取现”功能,几乎没有灵活性可言。

说好“相亲相爱”几十年,你若想中途退出,对不起,钱不能全部带走。

上述业内人士告诉支点财经记者,有些销售人员避重就轻,侧重展示“保费增值”的部分,对计划书中的“现金价值”这一栏重要数据很少讲解,而实际上这才是你中途退保时能拿走的金额。

以财慧盈的交费方式为例,按照保险计划书,第15年的收益累计已达21万元,加上已交的50万元保费,共有71万元。但如果你在第15年退保,只能拿走“现金价值”栏的48.35万元,而不是71万元。

事实上,前15年退保都会不赚反亏。即便到了第25年,退保后的实际收益率还不到3%;持有满期30年才能达到4%的实际收益率。稳利年年的退保同理。

董志华建议,如果有一笔长期不用的闲钱,可以选择稳利年年、财慧盈这类两全险;如果对流动性有一定要求,将来可能会有突发支出,则不推荐。

董志华还提醒,泰康稳利年年有偷换概念的嫌疑,其所宣传的保费按4.2%递增,不等于产品的真实收益率就是4.2%。通过计算,这款产品的实际年化内部收益率为3.39%,其实在当前环境下不算差。但在宣传上“犹抱琵琶半遮面”,这也是保险行业的一个通病。